Passerelle de paiement

Une passerelle de paiement est le logiciel qui se place entre votre page de checkout et les banques. Quand un client saisit un numéro de carte ou valide avec Apple Pay, la passerelle récupère ces informations, les vérifie, demande l'argent à la banque du client, puis le dépose plus tard sur votre compte. Vous ne voyez jamais le numéro de carte et vous ne le stockez pas.

Cela concerne tous ceux qui veulent être payés en ligne sans devenir une banque. Une créatrice qui vend un pack de presets à 29 € depuis sa page lien en bio et une marque qui traite 2 000 commandes par mois dépendent toutes les deux d'une passerelle. La différence tient seulement à ce qu'elles paient et au nombre de moyens de paiement qu'elles activent.

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est un service agréé qui autorise et règle des paiements électroniques pour le compte d'un commerçant. Dans l'usage courant, le mot recouvre trois métiers autrefois séparés : la passerelle proprement dite (chiffrer et transmettre les données de carte), le processeur (dialoguer avec les réseaux de cartes et les banques) et le compte marchand (le compte d'attente où l'argent arrive avant de vous être reversé). Stripe, PayPal, Adyen, Mollie et Checkout.com regroupent les trois, ce qui explique que la plupart des vendeurs ne fassent jamais la distinction.

Ce n'est pas un compte bancaire. La passerelle garde l'argent brièvement et le reverse selon un calendrier ; votre banque est sa destination finale. Ce n'est pas non plus un moyen de paiement. Cartes, Apple Pay, Google Pay, virement SEPA et portefeuilles locaux sont des moyens de paiement ; la passerelle est le tuyau qu'ils empruntent. Et ce n'est pas le paiement à la livraison, où aucune passerelle n'intervient puisque c'est le livreur qui encaisse.

Le vocabulaire utile : « autorisation » (la banque confirme que les fonds existent et les bloque), « capture » (vous prélevez effectivement l'argent), « règlement » (les fonds passent de la banque du client à la passerelle), « versement » ou « payout » (la passerelle envoie l'argent à votre banque), « chargeback » ou « rétrofacturation » (la banque du client annule un paiement après un litige) et « PCI DSS » (la norme de sécurité des cartes, que la passerelle porte à votre place).

Pourquoi c'est important

La passerelle décide de trois choses pour chaque vente : si elle aboutit, combien vous en gardez et quand vous recevez l'argent.

Si elle aboutit, c'est le point le plus important. Une passerelle qui n'accepte pas le type de carte du client, ou qui déclenche trop souvent les filtres anti-fraude des banques, perd des commandes en silence. Une boutique avec 3 % de paiements échoués sur 500 tentatives par mois perd 15 commandes. À 60 € chacune, ce sont 900 € par mois qui disparaissent à la toute dernière étape, alors que vous avez déjà payé pour amener ces gens jusqu'au checkout.

Combien vous gardez, ce sont les frais de traitement. À 1,5 % + 0,25 € sur une commande de 60 €, la passerelle prend 1,15 € et vous recevez 58,85 €. Sur 500 commandes, cela représente 575 € par mois. C'est le prix de l'acceptation des cartes, pas une commission de plateforme, et il est à peu près le même pour tout le monde.

Quand vous recevez l'argent, c'est le calendrier de versement. Deux jours est la norme chez Stripe dans la plupart des pays, sept jours est courant pour un compte récent, et PayPal peut retenir les fonds 21 jours sur un jeune compte qui connaît un pic de ventes. Une marque qui achète son stock avec le chiffre de la semaine précédente le sent tout de suite.

Comment ça marche

Un paiement par carte paraît instantané, mais huit étapes se déroulent en deux secondes environ :

• Le client saisit sa carte dans un formulaire fourni par la passerelle, intégré à votre checkout ou sur une page hébergée. Le numéro part vers les serveurs de la passerelle, pas les vôtres.
• Tokenisation. La passerelle remplace le numéro de carte par un jeton, une chaîne aléatoire que votre boutique peut référencer sans jamais détenir le vrai numéro.
• Analyse anti-fraude. La passerelle compare le paiement aux schémas observés chez des millions de marchands : pays incohérent, vitesse inhabituelle, carte refusée ailleurs quelques minutes plus tôt.
• 3D Secure si nécessaire. En Europe, et de plus en plus ailleurs, la banque du client peut demander un code ou une validation dans son application. C'est l'étape où les acheteurs pressés abandonnent.
• Demande d'autorisation. La passerelle demande au réseau (Visa, Mastercard, CB) d'interroger la banque du client sur la disponibilité des fonds. La banque répond oui ou non.
• Capture. Votre boutique confirme la commande et la passerelle capture le montant autorisé. La plupart des boutiques autorisent et capturent en une seule fois.
• Règlement. Dans les un à deux jours suivants, l'argent passe de la banque du client au compte de la passerelle.
• Versement. Selon votre calendrier, la passerelle vire votre solde, moins les frais, sur votre compte bancaire.

Les portefeuilles comme Apple Pay et Google Pay évitent la saisie et souvent le 3D Secure, ce qui explique qu'ils convertissent mieux sur mobile. PayPal fonctionne de la même façon, sauf que le client se connecte à son compte PayPal au lieu de saisir une carte.

Repères et exemples

• Frais de traitement par carte : 1,5 % + 0,25 € pour les cartes européennes chez Stripe en zone euro, 2,9 % + 0,30 $ pour les cartes américaines, 3,25 % et plus pour les cartes hors de votre région. PayPal se situe entre 2,9 % et 3,5 % plus une part fixe, davantage à l'international.
• Conversion de devise : 1 % à 2 % de plus quand vous facturez dans une devise et êtes versé dans une autre.
• Taux de réussite des paiements : 90 % à 96 % pour une boutique en bonne santé. Sous 88 %, il y a en général un problème de 3D Secure ou de configuration.
• Délai de versement : 2 à 7 jours pour les cartes, immédiat à 1 jour pour un solde PayPal, jusqu'à 21 jours sur un compte sous surveillance.
• Taux de chargeback : sous 0,5 %, tout va bien ; au-dessus de 1 %, pénalités et contrôle du compte.

Un créateur qui vend des produits digitaux entre 19 € et 49 € à une audience internationale utilisera typiquement Stripe pour les cartes et Apple Pay, plus PayPal pour les 20 % à 30 % d'acheteurs qui le préfèrent. Une marque de vêtements qui vend dans un seul pays européen s'appuiera sur les cartes et les moyens locaux, avec des frais globaux proches de 1,5 %.

Erreurs fréquentes

• Ne proposer qu'un seul moyen de paiement. Certains clients ne paient qu'avec PayPal, d'autres qu'avec un portefeuille. Un seul moyen, c'est une raison de partir.
• Facturer dans la mauvaise devise. Un client français qui voit un prix en dollars paie des frais de conversion et hésite. L'affichage multi-devise supprime les deux.
• Ignorer les paiements échoués. Une carte refusée n'est pas toujours un client perdu. Un e-mail dix minutes plus tard avec un lien pour réessayer en récupère une partie.
• Ne pas vérifier son compte avant le lancement. Les passerelles demandent des justificatifs d'identité et d'activité. Un document manquant le jour du lancement, ce sont des versements bloqués.
• Vouloir négocier les frais dès le premier jour. Des tarifs plus bas existent, mais seulement au-delà de 80 000 à 100 000 € de volume mensuel environ. En dessous, choisissez pour la fiabilité et les moyens de paiement, pas pour 0,2 % d'écart.

Bonnes pratiques

• Activez les portefeuilles. Apple Pay et Google Pay sur un téléphone, c'est un checkout en un geste. Ils font gagner plusieurs points de conversion sur mobile sans frais supplémentaires.
• Affichez le total dans la devise du client. Laissez la passerelle gérer la conversion à la fin, plutôt que le client dans sa tête.
• Gardez le formulaire de carte sur votre page. Rediriger vers un autre site à la dernière étape coûte de la confiance. Utilisez le formulaire intégré de la passerelle.
• Choisissez votre calendrier de versement en connaissance de cause. Un versement hebdomadaire simplifie la comptabilité ; un versement quotidien aide la trésorerie. Choisissez et tenez-vous-y.
• Répondez aux litiges dans les délais. Un chargeback contesté avec le suivi et la signature de livraison est souvent gagné. Un chargeback ignoré est toujours perdu.
• Gardez PayPal en second choix. Il coûte plus cher par transaction, mais c'est le seul moyen par lequel certains clients paieront, et une seconde passerelle est une assurance si la première bloque votre compte.

Dans Roctify

Stripe et PayPal sont intégrés à tous les forfaits Roctify. Vous connectez vos propres comptes en quelques minutes et le même checkout en une page sert votre page lien en bio et votre boutique complète, avec cartes, Apple Pay, Google Pay et PayPal côte à côte. Le paiement à la livraison est disponible pour les marchés où la carte est rare. Roctify n'ajoute aucun frais de transaction sur aucun forfait, donc le seul coût par vente est celui du traitement par la passerelle.

Les réglages multi-devise et TVA vous permettent d'afficher et de facturer dans la devise du client avec la bonne taxe appliquée, et chaque paiement devient une commande dans le catalogue partagé, quel que soit le canal d'origine.

FAQ

Faut-il un compte marchand pour vendre en ligne ?

Plus maintenant. Stripe et PayPal intègrent le compte marchand à la passerelle, donc vous vous inscrivez, vous vérifiez votre identité et vous encaissez le jour même. Un compte marchand séparé auprès d'une banque n'a de sens qu'à fort volume, quand les tarifs négociés justifient les démarches.

Stripe ou PayPal, lequel choisir ?

Ils servent des clients différents. Stripe gère les cartes et les portefeuilles avec des frais plus bas et un formulaire intégré plus propre. PayPal coûte plus cher mais touche les acheteurs qui ne saisiront pas un numéro de carte sur un site qu'ils ne connaissent pas. La plupart des petites boutiques utilisent les deux et laissent le client choisir.

Pourquoi mon paiement est-il refusé alors que la carte fonctionne ?

Les causes les plus courantes sont une étape 3D Secure abandonnée par le client, une règle anti-fraude de la banque déclenchée par un marchand étranger, ou un écart entre l'adresse de facturation et celle de la carte. Demandez au client de réessayer avec l'application de sa banque ouverte, ou proposez un portefeuille ou PayPal en alternative.